La littératie financière est un gros problème. Des dizaines d’États proposent une éducation financière, et de nombreux analystes considèrent l’enseignement de la culture financière comme la solution finale aux problèmes financiers des Américains. Mais malgré toute l’attention que nous accordons à l’enseignement de la littératie financière, nous discutons rarement de l’éducation à l’analphabétisme financier : de la façon dont nous enseignons les mauvaises habitudes financières.
Si nous y regardons de près, nous constatons que l’éducation à l’analphabétisme financier est omniprésente dans notre société. Cela commence à un âge beaucoup plus précoce et est bien mieux financé que l’éducation financière. Est-il vraiment surprenant que tant d’Américains soient analphabètes en matière financière ?
Quelle est l’ampleur du problème ?
Les ménages américains traversent une crise financière. Regardez quelques chiffres :
- Sur 60 % des adultes américains vivent d’un chèque de paie à l’autre.
- 60% des adultes n’ont pas de budget.
- Plus de la moitié des familles américaines je n’ai pas de fonds d’urgence.
- 14 millions d’Américains ont plus de 10 000 $ de dettes de carte de crédit.
- 60 % des Américains ont des dettes de carte de crédit.
- 40 % ont un solde de carte de crédit de mois en mois.
Ces problèmes sont souvent imputés à un manque de connaissances financières. Il existe des preuves à l’appui de cette affirmation. L’enquête S&P sur la littératie financière indique que 57 % des adultes américains peuvent donner des réponses correctes à cinq questions de base sur la littératie financière. C’est un chiffre élevé par rapport aux normes mondiales, mais 43 % des personnes interrogées ne sont toujours pas en mesure de répondre.
Une enquête de la FINRA indique que 80 % des Américains âgés de 18 à 34 ans ont échoué à un quiz de base sur la littératie financière.
Ces chiffres indiquent effectivement un problème, mais la source du problème est moins claire.
Qu’est-ce que la littératie financière ?
La définition du dictionnaire de la littératie financière est assez simple :
La littératie financière est la possession d’un ensemble de compétences et de connaissances qui permettent à un individu de prendre des décisions éclairées et efficaces avec toutes ses ressources financières.
https://www.definitions.net/
Le Financial Educators Council a une définition plus large :
Posséder les connaissances, les comportements, les systèmes, l’équipe et le plan financiers nécessaires pour prendre en toute confiance des mesures efficaces qui répondent au mieux aux objectifs personnels, familiaux et communautaires mondiaux d’un individu.
Conseil national des éducateurs financiers
Nous voyons donc qu’il y a deux éléments fondamentaux à la littératie financière : la connaissance et l’action. L’approche traditionnelle de l’éducation financière repose sur le principe selon lequel l’action découle de la connaissance : si les gens comprennent l’argent et la différence entre les bonnes et les mauvaises habitudes financières, ils abandonneront leurs mauvaises habitudes financières et en adopteront de bonnes.
Cette prémisse, à son tour, repose sur l’hypothèse que les personnes que nous instruisons sont essentiellement une page vierge, un vide qui doit être rempli de connaissances pour remplacer l’ignorance et nous conduire vers la terre promise d’une bonne gestion financière.
Récemment, nous avons commencé à reconnaître que cette hypothèse n’était pas exacte. Il n’y a pas de page vierge : nous avons tous des attitudes et des habitudes que nous avons apprises, souvent inconsciemment.
La discipline de la thérapie financière a évolué parce que nous reconnaissons de plus en plus qu’il est tout aussi important de confronter et de gérer les habitudes et attitudes existantes que d’acquérir de nouvelles connaissances. Des recherches approfondies ont été menées, par exemple, sur la façon dont les attitudes financières peuvent être transmis à travers les familles.
Les attitudes héritées sont importantes, mais l’éducation financière a un autre obstacle à surmonter qui souvent n’est pas reconnu : notre société enseigne activement de mauvaises habitudes financières. Nous appelons ce processus l’éducation à l’analphabétisme financier.
Qu’est-ce que l’éducation à l’analphabétisme financier ?
Toute tentative délibérée d’enseigner de mauvaises habitudes financières peut être considérée comme une éducation à l’analphabétisme financier. Nous n’enseignons pas délibérément de mauvaises habitudes financières à l’école, mais l’école n’est pas le seul endroit où nous apprenons.
Les parents et les enseignants peuvent enseigner et prêcher sur la façon de vivre selon ses moyens, de contrôler les dépenses impulsives, de ne pas baser son image sur ce que l’on possède, de ne pas dépenser d’argent avant de l’avoir, et bien plus encore. La réalité est qu’il existe d’autres personnes qui gagnent énormément d’argent en promouvant les mêmes habitudes que l’éducation financière cherche à contrôler.
Ça commence tôt
L’American Psychological Association estime que les enfants voient en moyenne 40 000 publicités chaque année et que les annonceurs dépensent plus de 12 milliards de dollars par an en publicités ciblées sur les jeunes.[1].
Les annonceurs conçoivent leurs messages avec le plus grand soin, en embauchant des professionnels du design, de la psychologie, de la production et d’autres disciplines pour déclencher précisément les impulsions que les éducateurs en littératie financière tentent d’aider les gens à contrôler.
Si l’éducation financière commence dès le lycée, il y a de fortes chances que les élèves aient été façonnés par près d’un demi-million de messages délibérés et rédigés par des professionnels délivrant le message exactement opposé avant qu’ils n’apprennent leur première leçon. Il s’agit d’un énorme obstacle que les éducateurs en littératie financière doivent surmonter.
La pression des pairs intervient
Les attitudes créées par le tsunami de publicité destinée aux enfants sont renforcées par la pression des pairs. Les enfants apprennent rapidement que les vêtements, chaussures, accessoires, téléphones et autres objets ne sont pas de simples outils, ce sont des symboles de statut qui définissent leur place dans la hiérarchie sociale.
Ces messages ne sont pas aussi sophistiqués que l’éducation financière dispensée par la publicité, mais ils peuvent être encore plus convaincants parce qu’ils sont diffusés si près du domicile et qu’ils font directement appel au désir d’acceptation sociale.
Les adultes ne sont pas immunisés
À mesure que nous atteignons l’âge adulte, le barrage de publicités conçues pour nous donner envie de plus se poursuit. La pression des pairs ne s’arrête pas non plus. En plus de cela, un autre niveau d’éducation à l’analphabétisme financier entre en jeu : la promotion du crédit comme réponse « facile » au problème de vouloir plus que ce que l’on peut se permettre d’acheter.
Le prêt est une activité importante et très rentable, et les prêteurs sont toujours à la recherche de moyens d’attirer de nouveaux clients ou de persuader d’anciens clients d’emprunter encore davantage. Les vendeurs se joignent au chœur : « Comment ça, vous ne pouvez pas vous le permettre ? Nous pouvons le financer. Ne regardez pas le prix, regardez cette faible mensualité ».
Les adultes sont confrontés à un barrage incessant d’offres de crédit, des cartes de crédit pré-approuvées au financement en magasin pour acheter maintenant, payer plus tard, aux applications d’avance sur salaire et aux prêteurs sur salaire en magasin, il existe une énorme industrie – des centaines de milliards de dollars énormes – construite sur la conviction. nous que tout ce que nous voulons est abordable. Tout ce que nous avons à faire, c’est de réduire un peu les coûts.
La tentation est déjà assez forte. Avec une gamme de « solutions » toutes faites qui vous sont imposées à chaque instant, cela peut facilement devenir écrasant.
Comment cela affecte-t-il l’éducation à la littératie financière ?
Nous n’allons pas arrêter l’éducation financière pour l’analphabétisme : cela implique tout simplement trop d’argent. Il est peut-être possible de chercher à contrôler ce que les annonceurs peuvent dire et promettre, mais les gens nous inciteront à dépenser et à emprunter pendant longtemps.
La sensibilisation à l’éducation à l’analphabétisme financier peut affecter la façon dont nous abordons l’enseignement de la littératie financière. Cela signifie reconnaître deux réalités.
Il n’y a pas de page vierge
Les éducateurs en littératie financière abordent souvent leur travail comme un simple problème consistant à remplacer l’ignorance par la connaissance, comme si nous remplissions un verre vide. L’hypothèse est qu’une fois les connaissances acquises, le comportement changera et tout ira bien.
Le problème avec cette hypothèse est que le verre n’est pas vide. Il regorge de désirs, d’impulsions et de modèles de comportement qui ont été soigneusement et délibérément cultivés pendant de nombreuses années. Avant de pouvoir remplir le verre de connaissances, nous devons nous débarrasser de ces habitudes préprogrammées, et ce n’est pas facile.
Vu sous cet angle, l’enseignement de la littératie financière relève autant de la déprogrammation que de l’éducation. Une partie essentielle de ce processus consiste à aider les apprenants à comprendre qu’ils ont été programmés et à examiner honnêtement d’où viennent leurs attitudes et leurs habitudes de dépenses.
Il n’y a pas de place pour la condescendance
La communauté des finances personnelles est naturellement engagée dans les finances personnelles. Nous avons tendance à considérer les connaissances en finances personnelles comme une compétence de base normale que tout adulte devrait posséder.
Cela conduit souvent à une attitude négative subtile mais perceptible à l’égard des personnes qui ne possèdent pas ces connaissances ou, pire encore, de celles qui possèdent ces connaissances mais prennent néanmoins de mauvaises décisions. Cette attitude s’exprime souvent par une condescendance à peine réprimée.
Bien sûr, il y a des gens – beaucoup de gens – qui ne connaissent pas les bases des finances personnelles. Il y a aussi des gens qui « savent » des choses qu’ils devraient mais qui tombent quand même dans le piège des dépenses excessives et de l’abus du crédit.
Il est facile de voir cela comme étant de leur faute ou comme la preuve d’une sorte de défaut de caractère : sinon, pourquoi les gens continueraient-ils à faire de mauvais choix autodestructeurs ? C’est frustrant à regarder, surtout chez les gens dont nous sommes proches.
Cette frustration peut facilement s’infiltrer dans la conversation sur les finances personnelles, nous amenant à parler de haut en bas à notre public et à paraître condescendant même lorsque nous n’en avons pas l’intention. Cela peut nuire activement aux efforts visant à acquérir des connaissances en finances personnelles.
Il est utile de reconnaître que les mauvaises décisions ne sont pas nécessairement le résultat d’un manque de discipline, d’ignorance ou de faiblesse. Elles sont souvent causées par des décennies de manipulations richement financées et exécutées par des professionnels. Les gens ordinaires qui ne sont pas conscients qu’on leur enseigne délibérément de mauvaises habitudes ont peu de chance de résister à la manipulation sans aide.
Environ 60 % des ménages américains vivent d’un chèque de paie à l’autre. Au lieu de voir cela comme la preuve que les Américains sont vraiment mauvais dans la gestion de leur argent, nous devrions y voir la preuve que ceux qui encouragent activement les dépenses excessives et l’abus de crédit sont très bons dans ce qu’ils font.
L’éducation aux finances personnelles est-elle la solution ?
L’éducation aux finances personnelles est une solution populaire à la crise à laquelle sont confrontés les ménages américains. 30 États américains proposent désormais des cours de finances personnelles aux lycéens, et 14 de ces États les exigent pour l’obtention du diplôme. De plus en plus d’États envisagent d’introduire ces cours.
Il s’agit d’une solution populaire car non controversée. Il ne s’agit peut-être pas d’une réponse totale, mais il est difficile de s’y opposer. Quel mal l’apprentissage des finances personnelles peut-il faire ?
La réponse, bien sûr, est « aucun ». Se renseigner sur les finances personnelles ne fera de mal à personne et peut aider de nombreuses personnes. Ce n’est toujours pas suffisant, et l’accent mis sur l’éducation peut déclencher des réactions négatives.
De nombreux jeunes Américains confrontés à de faibles revenus, à la flambée des coûts du logement et des produits de première nécessité et à la dette étudiante ne sont pas satisfaits des cours. Ils en ont naturellement assez qu’on leur dise de réduire leur consommation de café au lait et de toasts à l’avocat, d’économiser l’argent qu’ils n’ont pas et de planifier leur retraite lorsqu’ils ne peuvent pas payer leur loyer.
Ils ont raison. Vous ne pouvez pas vous sortir d’un déséquilibre flagrant entre les revenus et les dépenses en matière de finances personnelles. Nous devons reconnaître qu’il existe de véritables problèmes structurels sur la voie de la réussite financière et que les politiques publiques doivent s’adapter. Qu’on le veuille ou non, les finances personnelles sont politiques.
Pourtant, les connaissances financières seront toujours utiles, même si ce n’est pas la seule solution, et les enquêtes montrent systématiquement que même les familles gagnant des revenus annuels à six chiffres vivent d’un chèque de paie à l’autre et sont aux prises avec un endettement excessif.
Alors, en quoi cela aide-t-il ?
L’analphabétisme financier et les mauvaises habitudes financières ne sont pas seulement le résultat d’une négligence, d’une négligence ou d’un manque de discipline. Ils sont enseignés activement, énergiquement et très efficacement.
Reconnaître ce fait peut aider à la fois les enseignants en finances personnelles et les personnes aux prises avec des habitudes financières destructrices.
- Formateurs en finances personnelles peuvent reconnaître que leur travail ne consiste pas simplement à enseigner de bonnes habitudes financières, mais à aider les apprenants à reconnaître et à se libérer d’années de conditionnement mental puissant.
- Consommateurs peuvent comprendre que leurs problèmes ne sont pas entièrement de leur faute : ils ont été manipulés par des professionnels. Reconnaître que la manipulation est la première et la plus importante étape pour s’en libérer.
Comprendre l’impact de l’éducation à l’analphabétisme financier ne le fera pas disparaître, et cela ne transformera pas comme par magie le paysage des finances personnelles. Cela nous donne un outil supplémentaire pour nous aider, et d’autres reconnaissent à quel point les mauvaises habitudes financières se forment et ce que nous pouvons faire pour les inverser.
